另一方面，醫療衛生體制改革對健康保險業將產生深遠影響。例如，醫療服務價格管理和醫藥分開，客觀上對保險企業控制醫療風險是有利的。鼓勵和支持引進社會資本發展醫療衛生機構，為保險機構產業鏈的延伸提供了較好的機會，但最后的效果還要看具體實施的過程，也有著各種不確定性，這對于商業保險公司特別是商業健康保險公司來說是機遇和挑戰并存的地方。

最后，居民的投保意識較薄弱。雖然隨著國民經濟的不斷發展，人民收入的不斷增加，人們主觀上對健康保障的需求越來越強烈。而且隨著人口老齡化的加劇，慢性病患病人數的不斷增加，客觀上人民群眾對健康保障產品的需求也有越來越迫切的愿望。但事實上，就目前來說，受傳統思維和體制的影響，我國廣大民眾習慣于依賴“單位—國家”模式解決醫療保障需求，對“社會—商業”模式還有一個熟悉和適應的過程，社會中巨大的商業健康保險需求處于潛在狀態，有待進一步開發。而且，由于我國保險業擴張期初期部分公司部分員工在銷售過程中存在這欺詐客戶的行為，使得老百姓對商業健康保險的信任度比較低，使得很多有潛在需求的老百姓最終還是沒有選擇商業健康保險。因此，如何加強宣傳、誠信經營，從而獲得消費者的信賴，把市場中巨大的潛在需求變成實實在在的保單是目前我國商業保險公司面臨的又一大挑戰。

自身的挑戰。其一，健康保險行業的專業化水平不足是目前整個健康保險業面臨的最主要問題。商業健康保險的發展中，專業化程度低是制約健康險發展的最大因素。從市場準入到產品定位，從客戶開發到市場營銷，從核保流程到風險管理，都尚缺乏專業化的經營理念和管理方式。因此，要最終實現健康保險市場的專業化經營，就要逐步摒棄非專業化的經營方式，最終實現專業健康保險公司為主導的專業化經營市場。

專業健康保險公司尚未達到真正意義上的專業化經營。隨著陸續出現的專業健康保險公司在經營模式、業務領域、管理技術能方面的探索和實踐，可以說我國健康保險的專業化經營取得了不小的進展。然而，就目前的水平來說，我國的健康保險專業化經營尚處于初級階段。缺乏對健康險經營思路和盈利模式成熟、清晰的認識。盡管大部分的公司都在公司內部設立了專門的健康保險部或醫務管理部，但卻很少有公司完全達到《健康保險管理辦法》的規定，專業健康保險公司關于健康險的經營經驗、專業技術、人才儲備明顯不足，風險控制手段和辦法極其有限，這種僅僅是組織形式上的專業化經營同樣也制約著健康保險市場的發展。

另一個專業化經營的問題是缺乏專業化人才。商業健康保險業缺乏具有經驗的精算師、能夠開拓團險業務的營銷人員和能夠有效運用多元付費方式的組合對醫療服務行為加以監測和控制的專業人士從事商業健康險。人才匱乏，是導致我國商業健康保險至今落后于發達國家的又一重要因素。

其二，健康保險行業管理能力尚待提高。健康險經營因其險種本身的特質及其獨特的技術要求，普通壽險經營技術難以奏效，但我國目前商業健康保險的經營管理技術還比較落后，難以滿足發展要求。產品設計不夠合理、產品同質化現象比較普遍。據不完全統計，市場上的健康保險產品中，疾病保險和醫療保險產品數量約占98%，而護理保險和失能收入損失保險產品只占2%左右。健康保險產品主要集中于與基本醫療保險具有替代性的醫療保險、與基本醫療保險相銜接的團體補充醫療保險、重大疾病保險等方面，定額給付型產品、短期產品、以附加險形式銷售的產品居多。存在較大需求的高額醫療費用保險、長期醫療保險以及護理保險等產品還相對較少。

基礎數據缺乏也是保險行業管理領域中存在的一個重要問題。這種數據的缺乏不單純是保險公司缺乏數據，更突出的是缺乏數據積累和數據分析的能力。一方面，缺少科學的編碼系統數據，數據定義不統一，很難進行科學的歸類、分析。另一方面，缺乏嚴格有效的數據管理，數據失真、流失現象較為嚴重。多數公司也未建成健康保險相對獨立、功能完善、標準化程度較高的業務處理系統和信息管理系統，業務管控、數據分析和服務管理的效率不高。此外，保險行業內部、保險行業與醫療、社保行業間都沒有建立起有效的數據共享機制。

造成上述問題的原因主要在于專業健康保險公司對健康保險經營規律的認識不足。許多兼營健康保險業務的公司迫于主業的發展壓力，忽視或無暇顧及對健康保險運作規律的深入研究，缺乏清晰的健康保險經營理念，普遍采用首先模式經營商業健康保險。在這種經營模式下，保險公司沒有動力對經營健康保險進行必要的投入，特別是對健康保險經營數據進行積累和分析，以及對信息技術的開發和應用。而這些核心技術和經營手段的缺乏，反過來影響了對健康保險經營規律的認識和把握，制約了專業化經營水平的進一步提高。

綜上所述，社會老齡化給商業健康保險的發展帶來了巨大的機遇，只要從專業化經營入手，內外兼修，提升行業整體運行和管理能力，我國的商業健康保險發展終將迎來光明。

（作者為浙江大學博士研究生，浙江金融職業學院投資與保險系講師）

【注釋】

①段家喜：“我國商業健康保險發展的歷史機遇”，《中國保險》，2008年第8期，第14～21頁。

②詹長春，鄧佩媚，周綠林：“我國商業健康保險可持續發展研究”，《中國衛生經濟》，2009年第28期，第35～37頁。

③張卓：“現階段我國商業健康保險的發展機遇探析”，《現代商業》，2012年第26期，第79～80頁。

責編/韓露（實習）