【摘要】當前互聯網金融蓬勃發展，如何在普惠金融發展的背景下更好地保護互聯網金融消費者權益，還需要持續完善雙軌并進的機制體制。要統籌融合各個部門，切實落實普惠金融政策，達成消費者權益保護的目標，進而保障我國金融體系穩步、可持續發展。

【關鍵詞】普惠金融  互聯網金融  消費者權益保護    【中圖分類號】D9    【文獻標識碼】A

2008年國際金融危機余波未消，讓整個世界開始反思現行金融體系存在的一些積弊，發展普惠金融、加強金融消費者權益保護日益受到關注，成為各國金融政策調整和革新的重要取向。我國金融體系建設未雨綢繆，2012年開始多次明確提出“把金融消費者權益保護放在更加突出位置”和“發展普惠金融”的改革舉措。在當前普惠金融和互聯網金融蓬勃發展的大背景下，金融消費者權益保護工作尤顯迫切。

普惠金融背景下互聯網金融消費者權益保護面臨新形勢

互聯網的出現深刻改變著社會生產生活的方方面面，其中對金融體系的影響同樣巨大而深遠，特別是一系列互聯網金融工具的創新發展如移動支付、網上銀行、網絡信貸平臺、網上理財APP等的出現，直接催生了不同于傳統商業銀行和資本市場的創新型融資模式：互聯網金融。互聯網金融創新雖然很大程度上改變和優化了我們的生產生活方式，但是其中蘊含著的巨大風險時刻威脅著消費者權益，近年來接連發生的P2P網絡借貸平臺倒閉案，也警示著互聯網金融消費者權益保護刻不容緩。

從普惠金融視角審視，互聯網金融消費者權益保護勢必面臨更加復雜多元的因素，也呈現出較多新的特點。諸多金融機構在普惠制“光環”下借助互聯網推出的產品和服務難免會蘊藏著或大或小的風險，而相關管理機構職能跟進乏力一定程度上放大了風險危害，也使得普惠金融下的互聯網金融消費者權益保護問題尤為突出，具體表現在：其一，普而不惠。為落實推進金融消費者保護工作，2012年以來人民銀行、證監會、保監會和銀監會“一行三會”相繼設立專門機構行使職能，客觀上為消費者權益保護提供了多種解決渠道。然而在實踐層面，尤其面對著互聯網金融發展帶來的諸多新興金融模式和問題，這些組織卻存在著管理滯后、多頭管理、權責模糊、職能分散等問題，導致消費者權益保護反而陷入了管理的困境。在組織架構上，當前僅人民銀行可以覆蓋到縣域，其他“三會”僅在省一級設置分支機構，很難覆蓋到最薄弱環節。在職權上，也僅有人民銀行具有相對宏觀的管理能力，且“一行三會”職能模糊，理念不一，很難形成合力。

其二，惠而不實。在互聯網金融迅猛發展下，各種普惠金融產品和服務不斷推陳出新，其中蘊藏的風險也同樣復雜多變，直接減低了普惠效應。相比之下，廣大人民群眾在享受互聯網發展所帶來的普惠金融紅利的同時，卻缺乏足夠的風險防范意識和能力，一旦遭遇侵權，網絡的跨空間和虛擬特性讓消費者取證更加困難，維權成本也更高。一些不法機構容易鉆互聯網和普惠金融的空子，誤導、欺騙消費者，對此消費者或者監管機構難以找到足夠證據。同時，監管機構管理能力明顯滯后，缺乏事前控制、預防和事后疏導的問題也同樣突出。

有法可依，完善互聯網金融消費者權益保護法律法規

普惠金融背景下的互聯網金融是我國金融體系創新發展的重要方向，離不開金融消費者權益保護工作的核心支撐。而就現狀而言，當前的制度體系尚難以承擔這一重任，還不能很好地適應金融改革發展大局，亟需從法律、體制和機制等各個層面全方位推進、優化。

現行金融消費者權益保護相關法律法規效力有限，監管乏力，尤其面對日新月異的互聯網金融發展更顯滯后，客觀上造成了違法成本低、維權成本和管理成本高的問題。面對新形勢、新問題和新任務，相關管理部門必須要積極舉措，以前瞻性和大局觀設立新的法規體系加以應對，其中首要任務是盡快制定出臺金融消費者權益保護的專項法律法規。

針對不同主體制定相應規范：其一，要厘清“互聯網金融消費者”的概念，做到有的放矢，以兼顧互聯網金融市場供給和消費兩者的合法權益，確保法制公平；也要明確不同于其他消費者的互聯網金融消費者所具有的特定屬性和權利，科學界定保護范圍。其二，詳細規定互聯網金融市場供給者的權利義務，尤其在產品或服務宣傳、信息披露、風險告知等方面要賦予其必要的義務約束，并配合出臺逃避、違反義務的懲戒機制。其三，要明確金融監管者的職責范圍，防止失職失位和越職越位現象。另外，也要在提高違法成本和降低維權成本這兩大互聯網金融監管的“硬骨頭”上下功夫，這需要專家學者和政府機構考慮不同情況做出充分論證和科學設定，要確保制度的實用性。

管不缺位，明晰和協調各部門權責

改變當前金融監管效能低下的問題，可以借助現有“一行三會”的組織架構體系構建新型“一體三翼”管理模式，以此提高金融各子行業間的管理協調性和政策一致性。

在保持人民銀行為主導制定總體政策規范和制度機制的管理架構下，充分發揮“三會”的輔助職能，人民銀行負責構建協調合作機制、監督檢查機制，以及未設機構區域和綜合交叉領域的消費者侵權投訴受理、轉辦工作，“三會”依照事先劃定的職能權限開展具體的消費者權益保護工作，執行人民銀行決議和轉辦事項。另外，為應對未來可能出現的更復雜的互聯網金融監管環境，也可以借鑒國外先進的金融管理經驗，由政府牽頭構建專門的互聯網金融消費者權益保護機構，隸屬人民銀行，按區域下設垂直分支機構，具體負責各區域消費者權益保護工作，并通過網絡投訴維權平臺增加延伸點和覆蓋面。專屬管理機構不僅要負責處理維權投訴和懲戒違法違規行為事宜，也要發揮信息咨詢服務職能，組織開展互聯網金融知識普及活動，對金融市場存在的一些非正規、高風險產品和服務及時發布預警，定期對金融機構和產品服務開展執法檢查，做到事前預防，管控風險。

多方并進，構建互聯網金融消費者保護長效機制

要發揮多方力量，持續完善互聯網金融消費者保護機制，建立健全多層次的維權投訴機制。其一，借鑒國外先進經驗，將行政調解作為非訴訟糾紛解決程序的重要工具，推動建立和健全“事前控制、事中調解、事后救濟”的全流程糾紛解決和權益保護機制。其二，要依托地方消費者權益保護機構、金融管理機構、網絡信息管理機構等構建第三方互聯網金融消費糾紛處理機制，以客觀和專業的方法解決互聯網領域的金融糾紛，彌補國家機器職能不足。其三，構建互聯網金融消費糾紛的審判和仲裁機制，要組建和培養專業的審判、仲裁人才和機構，針對互聯網金融消費糾紛牽涉面廣、維權主體多的特點創設和完善代理訴訟機制，進一步發揮制度優勢。其四，構建對互聯網金融消費者權益保護機構的監察機構，并將監督機構職能履行情況，納入公務績效考核體系。

另外，還應該從源頭上進一步強化互聯網金融的規范性、科學性、可持續性，以長遠的大局觀規劃互聯網金融發展，發揮國民教育機構職能，制定互聯網金融發展長期教育戰略規劃，培養互聯網金融技術人才和管理人才，普及大眾化互聯網金融教育和宣傳工作，形成動態調整、整體完善的國民金融教育長效機制。

（作者均為河北金融學院副教授）

【注：本文系2017年度河北省社會科學基金項目“普惠金融背景下互聯網金融消費者權益保護研究”（項目編號：HB17FX013）階段性成果】

【參考文獻】

①胡光志、周強：《論我國互聯網金融創新中的消費者權益保護》，《法學評論》，2014年第6期。

責編/孫垚    美編/楊玲玲

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