【摘要】新時期的農村金融改革持續推進，新型農村金融服務逐步開展，形成了覆蓋面廣、層次多的農村金融服務體系，進一步為我國“三農”發展提供了有力支撐。隨著我國經濟發展進入新常態，農業發展的內外環境產生了新的變化，對金融支農的要求更高，使得農村金融在服務“三農”過程中面臨諸多問題，需要探索新的發展路徑。

【關鍵詞】農村金融  “三農”  智慧鄉村   

【中圖分類號】F3    【文獻標識碼】A

黨的十九大報告提出“要堅持農業農村優先發展”，并首次提出實施鄉村振興戰略，重申了“三農”問題是關系我國國計民生的根本性問題，這是在全國金融工作會議之后，對農村金融改革方向的再次明確。隨著我國經濟進入新常態，農業發展的內外部環境發生了深刻變化，農村金融被賦予了更高的責任和要求。新時期農村金融在服務于“三農”過程中，出現了農村金融服務供給不足、產品單一、信息化水平較低、金融生態環境不完善等問題，這與當前農村經濟發展的實際需求相差較大。

監督與激勵雙管齊下，服務與產品充分結合

政府作為新時期農村金融服務“三農”的重要支撐與推動力，在政策制定方面具有重要作用。政府致力于農村經濟的戰略性發展與農業的產業化發展，應充分運用監督與激勵職能，在保留和發揮傳統農村金融機構作用的基礎上，積極發展村鎮銀行等微型金融機構，增強金融機構支農力量，從而構建出多樣化、層次化的新型農村金融機構體系，以此更好地服務于“三農”發展。政府一方面應加強監管，為新型農村金融機構體系的規范化提供有效保障。對于不符合規定、擾亂農村金融市場秩序的不良農村金融行為，要及時制止。要科學利用民間資本，鼓勵農村微型金融吸引有實力、有資本的農戶作為股東加入，實現對農村金融活動的科學制約。同時要建立農村金融機構體系配套機制，實行“自上而下”風險防控和“自下而上”信息反饋相結合的運行模式，使得金融機構體系可以在運作過程中做到風險預防，發現問題并及時解決問題；另一方面應加強激勵，為構建新型農村金融機構體系提供有效支持。基于國家相關要求和規定，適當降低涉農金融機構的市場準入條件，積極構建諸如小額貸款公司、村鎮銀行等微型金融機構。拓展農村信貸新形式，如開辟“整村授信”、創辦社區銀行、資產質押貸款等，給予支農貸款利率優惠，并對金融機構提供稅收優惠及定向費用補貼等。另外，針對一些發展較為落后的村鎮銀行，應大力扶持，并以此為示范點，減少硬性限制，促進農村村鎮銀行可持續發展。

金融機構作為服務“三農”的重要踐行者，提高農村金融服務水平、創新農村金融服務產品是一條基礎性路徑，也是一條必要性路徑。首先，加大金融服務實施力度，要求各農村金融機構繼續貫徹十九大堅持農業農村優先發展、實行鄉村振興戰略的決策，充分了解和把握農村金融市場及農村經濟發展需求，對農村信貸結構予以優化和調整。加大涉農信貸投放量，并大力開展與農村經濟發展特征相適應的農村金融服務產品。建立科學的農村金融審批與決策流程，促進審批權限下移，積極發展村鎮銀行運營網點，開展涉農小額貸款業務，增強對農村小微企業的信貸業務支持力度。加強郵政儲蓄銀行、農村信用社、農商銀行等多類型銀行機構的主體作用，為“三農”提供高效率的金融服務。其次，加大農村金融服務產品創新，拓展金融放貸業務范圍。充分結合當地農村經濟發展實際情況，明確當地農村的投資需求，因地制宜地開發信貸新產品和新形式，開展“三權”抵押業務，精簡信貸抵押業務流程，并提出新的信用評價方式輔助農村金融服務。尤其是針對農村落后地區的基礎設施建設，要以更加人性化的評估方式確定信貸投放力度，完善資產質押貸款工作以及承包土地經營權貸款工作等。最后，加強銀政合作、銀企合作、銀村合作深度，創新形式，切實將各項支農政策落到實處，大力推廣特色貸款、便農服務終端、豐收驛站、小微企業專項貸款等，解決農村中小企業、農戶融資難、融資貴的問題，大力發展普惠金融。同時構建融資擔保業務風險分擔機制，減少涉農信貸風險，提高金融服務質量。

大力推廣“智慧鄉村”，優化改善農村金融生態環境

農村金融的未來走向與“互聯網+”緊密相聯，大數據、云技術等信息技術的運用，對金融機構的資源配置、信息共享等意義重大，不僅減少了金融機構的運營成本，還為廣大農民的金融業務辦理簡化了流程，增加了便利性。為了進一步彌補部分經濟落后地區金融基礎設施建設方面的缺陷，要充分挖掘和利用閑散資金，將互聯網、金融、農業有效結合。首先，拓展“互聯網+金融+農業”業務形式。由于我國農村地區發展不均衡，尤其是偏遠的縣鎮、山區等，仍然處于金融業務發展的空白階段，因此，應積極探索新的金融服務方式，建立金融便民服務點，開辟移動支付、手機信貸、第三方支付、網絡貸款、P2P、眾籌融資等新型移動金融服務，運用手機銀行、網上銀行等快捷支付方式，彌補農村金融電子化服務空白與疏漏，提高服務“三農”的便利性。其次，加強互聯網金融宣傳與安全教育，提高農民網絡防范意識，避免互聯網金融詐騙。各農村金融機構應加強網絡安全教育，定期下鄉走訪，開展網絡安全知識講座，提供網絡安全咨詢服務，科學引導農民進行合理的金融消費，從而使農民更好地享受互聯網金融服務。最后，推廣“智慧鄉村”金融項目，在各鄉鎮金融服務平臺的基礎之上，開辟多元化服務渠道，如惠農e貸、惠農e付、惠農e商等，農村金融機構應切實承擔起鄉村振興的責任，充分發揮政府引導作用，促進精準扶貧、信息化進村、電子商務入戶，真正做到新時期農村金融服務于“三農”發展全過程。

面臨新時期農村金融服務“三農”發展新形式、新路徑的興起與融入，為了更好地促進農村金融服務真正落到實處，必須優化和改善農村支付服務環境及金融生態環境，以滿足多層次、多元化“三農”金融業務的辦理需求。一是加強農村地區信息基礎設施建設，推進互聯網技術全面運用，提高鄉鎮網絡覆蓋率及網絡速率。此外，改善村鎮銀行、自助銀行發展環境，擴大自助銀行在鄉鎮地區的覆蓋率，增加ATM、POS機、電話支付終端等，建設多功能金融綜合服務站，進一步填補農村金融機構建設空白，切實加強農村信息化與網絡化發展，打造堅實的農村支付環境基礎。二是圍繞綠色金融，為小微企業融資營造良好環境。面對小微企業金融業務中的薄弱環節，應將保護環境作為一項基本政策，以科學的環境保護與資源利用為引導，促進綠色金融發展，深化農村金融改革，加快農村土地制度改革，讓農戶能夠利用土地使用權實現抵押貸款，從而解決農戶的金融需求問題，擴大綠色信貸業務范圍。三是加強新時期農村金融服務建設與農村精準扶貧的結合，優先在欠發達的農村地區開展農村金融服務完善工作，一方面提高金融支付服務水平，另一方面結合電子商務開展扶貧工作，充分利用電子支付優勢，深化農村金融支付環境改革，推動農村金融服務進入各領域、各行業，支持綠色、生態、高附加值產業發展，尤其針對農民創業、生產、生活消費、住房等融資需求，加大貸款投放力度，從而快速提高農村經濟水平。

面對我國經濟新常態的大環境，農村金融發展面臨巨大挑戰，金融惠農在一定程度上能夠扭轉農村經濟的低迷形勢，以金融業發展帶動農村經濟增長，使涉農金融機構得到有效發展。要通過政府監督與激勵、金融機構金融產品創新與服務水平提升、“互聯網+金融+農業”計劃實施等，營造良好的金融生態環境，使得新時期農村金融服務“三農”工作大放光彩。

（作者為河北師范大學商學院講師）

【參考文獻】

①李宏暢：《我國農村新型金融機構支持“三農”發展研究》，《上海農村經濟》，2015年第9期。

責編/賈娜    美編/于珊

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