【調研背景】“三農”工作重心歷史性轉移到全面推進鄉村振興后，其深度、廣度、難度都不亞于脫貧攻堅。引導更多金融資源支持鄉村振興，強化金融產品和服務方式創新，是貫徹落實好習近平經濟思想、實施好鄉村振興戰略的必然要求。面對農村金融供需矛盾突出的問題，中國建設銀行深入貫徹落實黨中央、國務院鄉村振興戰略決策部署，以金融服務的專業性踐行金融工作的政治性、人民性，植根農民、農村、農業深入開展新金融實踐，實現從“裕農通”品牌到“裕農服務體系”，再到“裕農發展生態”的躍遷升級。人民論壇組織中國社會科學院、農業農村部管理干部學院、中國人民大學、北京師范大學以及中國農業大學等高校和研究機構相關領域權威專家學者成立課題組，圍繞建設銀行服務鄉村振興的新金融實踐探索進行了深入調研和座談研討，希望為健全金融服務體系、提升服務鄉村振興質效提供借鑒。

當下，金融服務鄉村振興仍存在諸多短板，小農戶與現代農業發展間的金融橋梁不夠穩固，農民增收、農村發展、農業轉型仍需要金融活水不竭涌流和精準滴灌。中國建設銀行新金融實踐，不只體現在以“雙小”（小行業、小企業）承接“雙大”（大行業、大企業），引金融活水精準滴灌重點領域和薄弱環節，更體現在立足整體布局和均衡配置，重修金融“水利工程”，不斷下沉服務重心、拓寬服務半徑、提升服務能力，促進社會公平正義，讓金融服務不再是一部分人的專利，讓普羅大眾都能獲得金融的潤澤。

中國建設銀行以新金融實踐服務鄉村振興的重要探索

大融合與大變局醞釀大機遇，新時代與新格局需要新理念。建設銀行在發揮國有銀行傳統優勢和“頂梁柱”職能的基礎上，始終強化服務實體經濟、服務農民對美好生活的向往、服務鄉村社會發展需求，形成了新金融服務鄉村振興的新的邏輯方法。堅持把客戶做“小”，不斷細分市場、挖掘個性化需求，推動農村金融服務普惠化、便利化；把服務做“精”，深入分析海量“三農”數據，實現“千人千面”的客戶洞察，提供精準貼心服務；把總量做“大”，通過產品服務覆蓋廣泛的“三農”群體，把握住“小經濟”中的大機會，為鄉村振興提供創新解決方案。

服務農民：構建線上線下服務體系，提升對農民的金融服務能力

實施鄉村振興戰略，核心目的是讓農民的生活變得更好。長期以來，由于機構、網點、人員等金融資源投入不足，金融服務難以有效下沉至縣域鄉村。為解決這一難題，建設銀行一方面發揮金融科技優勢，通過數字化、線上化的方式打通鄉村服務渠道，將金融服務精準投送至農民客群，另一方面立足鄉村熟人社會的特點，盤活鄉村金融人才資源，為農民百姓提供貼身的金融咨詢與服務。建設銀行依托“裕農通”推動“服務重心下沉”，不僅破解了農戶小、散、弱帶來的金融服務便利性低問題，還豐富了農民學習、社交和公共服務功能。

“裕農民、通農村”。建設銀行構建“裕農通”線上線下綜合服務平臺，打通金融服務的“最后一公里”。為解決鄉鎮農村地區銀行網點較遠、農民辦理金融業務不便等情況，建設銀行與村委會等主體合作，設立約40萬個“裕農通”普惠金融服務點，將銀行的窗口搬到“村口”，讓村民在足不出村的情況下就能辦理小額取現、民生繳費、社保醫療等金融和非金融服務。據了解，截至2023年6月末，“裕農通”APP注冊量達到1024萬戶，累計發放貸款522億元。聯合地方政府，選派金融副村長，架起金融與農村的橋梁。建設銀行依托“裕農通”服務點，為地方配備金融副村長和金融顧問。他們不是銀行的臨時工、代理人，不直接參與存貸款業務，而是協助銀行對接農戶需求，促進了一系列適合農戶需求的金融創新產品在鄉村普及，真正實現了“為政府培養鄉村振興人才，為百姓提供便捷金融服務，為銀行提供營銷推廣支持，為個人提供廣闊發展空間”的共贏。整合多方資源，打造國內首個農民社交綜合服務平臺“裕農朋友圈”，開創了“政府+金融+互聯網黨媒”的助農新模式，充分發揮建設銀行的涉農助農惠農產品服務優勢以及黨媒權威和用戶優勢，通過新聞宣傳、信息服務、活動推廣、項目支持等，聯通線上線下，跨界圈內圈外，優勢疊加，共同探索鄉村振興創新之路。此外，建設銀行在“裕農通”服務點上為服務農民打造了“裕農學堂”線上移動“課堂”，把鄉村金融、基層黨建、冷鏈物流、直播技術等120余門在線培訓課程送到田間地頭。截至2023年6月末，“裕農學堂”已經建成3167家。中國農業大學經濟管理學院教授李秉龍認為，一系列培訓使廣大農村干部和農戶的人力資本得到積累和提升，人力資本的外溢性和長久性為鄉村振興特別是涉農金融的開展奠定了更好的基礎。

服務農村：堅持新金融的理念，體現系統性、綜合性，構建鄉村生態

在互聯網和信息技術革命推動下，金融要素市場化、金融主體多元化、金融產品快速迭代過程正在發生。實現鄉村有效治理是鄉村振興的重要內容，也是推進國家治理體系和治理能力現代化的重要方面。建設銀行從金融服務下沉縣域鄉村的資源稟賦出發，以獨特的金融視角服務構建自治、法治、德治相結合的鄉村治理體系。建設銀行通過優化資源配置與技術創新，推動農村金融服務體系更系統、標準更嚴格、路徑更明晰，綜合提升了鄉村治理水平、提高了金融服務質量、完善了農村信用體系。加載智慧村務功能，滿足鄉村多元化需求，提升鄉村治理水平。建設銀行充分認識到金融賦能鄉村治理的重要性，發揮科技作用，通過“裕農通+”的方式，搭建連接智慧政務、農村集體三資管理、土地流轉交易等重要系統平臺，深度參與到基層政府數字鄉村治理之中，為提升鄉村治理水平和治理能力貢獻獨特方案。比如在河北，“裕農通”APP加載智慧政務功能，為農民提供線上辦理社保、婚姻登記等1500多個政務和便民生活服務事項；搭建陽光鄉村系統，為村委會涉農資金、村集體財產以及農村資源提供統一監管和服務，實現黨務、村務、財務“三公開”。提供綜合服務方案，為涉農主體打造生活工作全方位服務陣地。建設銀行以新金融服務市場，圍繞“新金融+鄉村振興”的工作思路，充分發揮金融科技和大數據應用優勢，通過“裕農市場”“裕農托管”“裕農合作”等綜合金融服務模式，對農產品產銷進行升級賦能，為涉農主體打造生活工作全方位服務陣地。鄉村不缺信用，缺的是信用發現機制和工具。建設銀行圍繞信用發現、量化和變現，助力地方政府完善農村信用體系。建設銀行為蘇州市永聯村開展的永聯數字鄉村信用體系建設項目是其中典型案例，實現了對永聯村內2.4萬名居民、職工的信用評級，對應提供商品折扣、文體活動、醫療服務、信貸和利率優惠等福利和金融支持，解決了困擾已久的農戶征信空白問題。

中國社會科學院西部發展研究中心副主任陳耀指出，建設銀行創新實踐不僅創造了經濟價值，助力實現“產業興旺”“生活富裕”，還將信用指數與“信用村”“五好家庭”評選等銜接，對“鄉風文明”“治理有效”也起到了間接推動作用。

服務農業：圍繞鄉村振興重點領域，打造農業產業鏈生態場景

產業是鄉村發展的命脈，產業振興是鄉村振興的關鍵。在鄉村振興的背景下，農業不再限定于傳統種養殖，還覆蓋生產、加工、商貿、流通、餐飲、旅游等一二三產業融合發展的多元業態。建設銀行運用數字化打法，將服務鄉村振興的觸角從簡單的生產端逐漸延伸至農業全場景、全客群、全鏈條，助力做好“土特產”文章，在延長產業鏈、提升價值鏈中完善利益鏈條，把更多收益留給農民。

打造一系列涉農垂直化生態場景，助力農業一二三產融合發展。針對傳統涉農金融渠道缺乏、成本較高、收益不足、安全難以兼顧等問題，建設銀行運用數字化工具，通過系統、產品和服務模塊化裝配，搭建“奶瓶子”“菜籃子”“糖罐子”“米袋子”“果盤子”等一系列特色產業鏈金融服務體系，推動廣西糖業、云南普洱茶、山東煙臺蘋果、貴州獼猴桃、江西贛州臍橙、湖北小龍蝦、遼寧肉牛、四川生豬、浙江珍珠等重點特色農業一二三產業融合，打造具有鮮明特色的樣板。“借錢不難，用錢不貴”，是農民對“普惠”二字質樸的理解，也是建設銀行發展鄉村普惠金融的初衷。建設銀行推出“裕農快貸”“裕農貸”等優勢產品，助力農民實現共同富裕。為緩解廣大群眾在生產經營過程中獲得金融支持難、慢的問題，建設銀行將“裕農快貸”作為拳頭產品服務農戶信貸需求，讓農民容易貸到款、便宜貸到款，帶動農民致富增收。“裕農快貸”通過引入多維涉農大數據，創設農戶專屬風險畫像模型，批量化、模型化地驅動農戶貸款。截至2023年6月末，“裕農快貸”產品余額1688億元（含“裕農貸”），增速達54%。目前，“裕農貸”產品項下已累計推出30多個分行特色產品，包括浙江“共富貸”、江蘇“城鄉融合貸”、山東“齊魯振興貸”等。豐富“鄉村振興貸”產品包，積極支持鄉村產業振興發展。建設銀行加快涉農信貸產品創新，打造“鄉村振興貸”產品包，主要覆蓋農村基礎設施項目、農村公共服務機構以及農業產業化龍頭企業等涉農法人客戶。創新推出“高標準農田貸款”產品，助力高標準農田建設，截至2023年6月末，貸款余額近40億元。創新推出“設施農業貸款”產品，促進農業規模化、產業化發展，貸款余額近20億元。

北京師范大學中國鄉村振興與發展研究中心主任張琦總結，建設銀行全方位、多角度、縱深化參與鄉村振興，探索出了以農業產業鏈融合發展賦能鄉村產業現代化的成功模式。

協同聯動：突出政治性，助力地方政府落實“五級書記抓鄉村振興”

習近平總書記強調：“辦好農村的事情，實現鄉村振興，關鍵在黨”，“全面推進鄉村振興，必須健全黨領導農村工作的組織體系、制度體系、工作機制”。只有五級書記把鄉村振興作為“一把手工程”，把責任扛在肩上、抓在手上，才能真正把農村工作落到實處。2021年，中國建設銀行總行機關黨委印發《總行機關“五聯”地方基層黨組織推動新金融更好賦能服務鄉村振興戰略工作指引》，聯合鄉村振興金融部開展與地方基層黨組織以“一部一省”“一行一點”“三級聯動”“四方共建”為主要思路，以“黨員聯學、組織聯建、資源聯享、服務聯抓、發展聯促”為主要內容的“五聯”結對共建工作，以建設銀行“黨建資源+新金融資源”賦能服務鄉村振興戰略。

各分行緊跟制度安排，主動融入地方黨委政府中心工作，助力地方政府落實“五級書記抓鄉村振興”責任清單：省級黨委主要抓統籌、抓規劃、抓政策引領；分行主動跟進對接，參與融入全省鄉村振興布局中，建設金融新生態。市級黨委重在抓區域規劃，抓特色部署；分行緊跟區域規劃抓平臺場景、抓創新支持。縣級黨委主要抓產業發展、抓投入推進；分行提供金融配套支持，助力特色產業發展。鄉黨委、村支委是鄉村振興戰略的具體落地實施者；分行下沉金融服務，以“裕農通”服務點建設傳遞服務鄉村振興的溫度。

農業農村部管理干部學院鄉村振興研究中心主任彭超認為，當前農村金融服務供需有缺口、體系待健全。建設銀行要繼續聚焦“國之大者”，抓黨建促鄉村振興，在建設宜居宜業和美鄉村中穿針引線，為加快建設農業強國提供金融助力。

中國建設銀行以新金融實踐服務鄉村振興的重要啟示

金融服務鄉村振興的源動力來自“三農”情懷與大行擔當。國有企業是我們黨執政興國的重要支柱和依靠力量。國有大行在構建新發展格局中要有更大擔當作為，以服務質量和效益綜合反映國家堅定推進鄉村振興戰略的決心與力度。建設銀行將“科技、普惠、共享”的理念融入鄉村振興金融服務，解決“三農”領域融資難、融資貴難題，助力實現鞏固脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接，疏通金融服務“最后一公里”梗阻，取得了良好成效，在人民銀行、銀保監會對20家全國性金融機構2021年度服務鄉村振興工作成效綜合考核評估中被評為最高等級，還得到了農業農村部、國家鄉村振興局等國家有關部委及地方黨委政府的高度評價。這啟示我們，國有大行要從服務國家戰略中找準國有大型銀行定位，提升格局和視野，彰顯情懷和擔當，主動承擔更大的政治責任和社會責任。只有將“三農”情懷與大行擔當作為金融服務鄉村振興的源動力，才能真正成為農民生產生活的賦能者，成為整合社會資源的“耦合劑”。

金融服務鄉村振興的戰略指引在于深刻領悟“二十字”方針。“產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕”是鄉村振興戰略的總體要求，也是金融服務鄉村振興戰略的方向。《關于金融服務鄉村振興的指導意見》指出，“緊緊圍繞黨的十九大關于實施鄉村振興戰略的總體部署”，“建立完善金融服務鄉村振興的市場體系、組織體系、產品體系”。在創新實踐過程中，建設銀行通過“裕農快貸”“裕農貸”和“鄉村振興貸”等產品，助力特色農業產業集群發展、一二三產業融合；以鄉風文明道德積分配套授信額度，使之與農民綜合素質、社會治理水平等相銜接，助力改進農村社會生態和信用生態，綜合達到經濟寬裕、生活便利、共同富裕的目標。建設銀行實踐啟示我們，金融服務鄉村振興戰略是一個綜合系統工程，要綜合考慮產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕等目標要求。此外還要堅持以市場化運作為導向、以機構改革為動力、以政策扶持為引導，結合對鄉村振興戰略的領悟以及各地“三農”發展實際，推出一系列強農惠農富農的產品、平臺、場景，打造綜合化特色化鄉村振興金融服務體系。

金融服務鄉村振興的落腳點在于助力夯實中國式現代化的農業農村根基。黨的二十大報告提出以中國式現代化推進中華民族偉大復興。資金的有效供給是一體推進農業現代化和農村現代化的重要保障，農村金融的發展有利于改善中國農業現代化發展過程中融資渠道有限、資金供給不足的局面。建設銀行發揮自身金融優勢，主動適應、積極融入農村地區，把縣域支行建設成為服務鄉村的橋頭堡，圍繞打造鄉村振興主辦行、農村金融主力軍這一目標，推動“三大戰略”在鄉村的落地落實，破解制約我國農業向現代農業轉型的金融瓶頸。一方面，依托金融科技賦能，積極構建線上線下有機融合的綜合金融服務新模式，為“三農”領域的變革與創新提供金融服務；另一方面，傾情傾力開展全方位、多領域幫扶，從“授人以魚”到“授人以漁”，以“智志雙扶”為舉措實現“富腦袋”。建設銀行的實踐充分證明，夯實中國式現代化的農業農村根基、農村高質量發展離不開金融“活水”強有力的支撐。同樣啟示我們，金融機構只有立足于農業、農民和農村經濟發展全局，推動服務向鄉村延伸下沉，才能持續完善鄉村金融工作框架與實施路徑，打通農村金融供給中的梗阻，增強服務鄉村振興動力和能力，實現鄉村由表及里、形神兼備的全面提升。

金融服務鄉村振興的發力點在于釋放新技術在農村金融領域的應用場景。當前數字技術正與經濟社會深度融合。順應時代發展，以新技術發展破解鄉村金融問題成為應有之義。由于我國農村金融基礎研究和技術積累較為薄弱，農業物聯網、大數據、人工智能等新技術還處于起步階段，再加上農村金融業務的成本高、收益低，使得新技術在農村金融中的應用拓展不足。建設銀行充分發揮金融科技優勢拓展科學技術在鄉村金融中的應用領域，推動農業與云計算、大數據、物聯網等數字化新技術相結合，讓數據多跑腿、農戶少跑路，在國有大行中首先提出以“衛星遙感”技術助力農戶增信和政府管理，解決農戶融資難、融資貴難題，疏通金融服務“最后一公里”梗阻。這也啟示我們，新技術在農村金融領域的應用場景有巨大的開發空間，釋放新技術在農村金融領域的應用場景是金融服務鄉村振興的重要發力點。中國人民大學農村發展研究所所長鄭風田認為，金融機構服務鄉村一定要根據鄉村的實際情況進行創新，通過對接國家重大戰略需求，找到創新突破口，再輔以專業的服務，促進銀行業務增長與鄉村發展立體式、共生式的良性互動，實現雙贏發展。

人民論壇專題調研組專家：

陳    耀  中國社會科學院西部發展研究中心副主任

鄭風田  中國人民大學農村發展研究所所長

彭    超  農業農村部管理干部學院研究員、鄉村振興研究中心主任

張    琦  北京師范大學中國鄉村振興與發展研究中心主任

李秉龍  中國農業大學經濟管理學院教授

（執筆：韓冰曦、魏飛，作者分別為人民論壇品牌推廣部副主任，人民論壇雜志社編輯）

責編/靳佳    美編/薛佳瑩

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