業界關注的醫保和商保數據共享又前進了一步。日前，上海市大數據中心、上海市醫保中心、中保科聯三方共同啟動上海市醫保大數據創新實驗室（商業保險）。該實驗室的成立旨在推進醫保商保數據融通共享，推進商業健康保險在精算研究、產品研發、服務創新等方面的探索應用。

數據共享之所以如此重要，是因為這對于商業保險風險管理、優化理賠具有重大意義。商業健康險市場中，信息不對稱帶來的諸多問題困擾著各家保險公司。例如，騙保就是商業健康險的“重災區”。對此，監管機構曾多次開展“反保險欺詐專項行動”，在全國范圍內保險業向公安機關移送欺詐線索數萬條，涉案金額上億元。

投保人、醫療機構與保險公司三方之間信息不對稱，是商業健康險市場存在大量道德風險和逆向選擇的重要原因。例如，醫生是否根據患者的實際需要提供診斷治療，患者醫療消費是否合理，投保人是否帶病投保等問題，因保險公司受限于信息渠道、專業技術、運營成本等因素，很難逐一驗證，從而導致保險公司經營風險加大。

數據不足還會導致健康險綜合成本率高企，以及健康險面臨“盈利難”等問題。保險公司苦于數據缺失，往往采用提高保險產品價格等策略應對，但這一策略容易導致惡性循環，即保險價格越高，健康人群購買意愿越低，進而影響健康險產品的迭代升級。翻閱近年來保險公司的財報可見，不少保險公司短期健康險的綜合成本率和賠付率過高，且連續幾年承保虧損。

由此可見，打破基本醫保與商業健康險之間的信息壁壘，對我國多層次醫療保障制度的完善意義重大。對保險公司而言，打通醫保數據將為商業健康險產品創新提供土壤。若能夠掌握并科學使用更多數據，保險公司可以在產品開發和精算定價環節提升精細化水平。此外，數據共享能幫助保險公司有效解決龐大的亞健康人群以及慢病人群保險產品的風控問題。保險公司就可以把風險管理的重點放在健康風險的主動管理上，形成以健康管理為理念的新的健康保險設計邏輯，為保險產品設計與開發打開更廣闊的市場。

醫療數據的共享還可進一步豐富商業健康險的產品種類，讓消費者有更多元的選擇，進而分擔醫保支付壓力。消費者可根據自己的健康狀況、家庭收入情況等合理配置保險產品，來平衡醫保所不能涵蓋的醫療保障需求。從長遠來看，通過共享醫保數據，保險產品的開發會更加個性化，更有針對性，為消費者帶來的直觀好處就是保險產品的選擇會更多，保費也會更合理。當被保險人需要理賠時，保險公司也可以更快更準地核實其醫療信息，使投保人有更好的理賠獲得感。

醫保數據共享加速推進是大勢所趨，為商業保險行業帶來了轉型和創新的契機。但需要注意的是，商業保險公司也需要面對信息安全、產品創新和競爭等挑戰，只有通過加強數據管理能力，推動創新和技術應用，加強合作，符合規定，才能實現行業轉型與可持續發展。